+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Договор банковского счета статья

Содержание

Глава 45 Гражданского кодекса РФ

Договор банковского счета статья

  1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

  2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

  3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

  4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

  1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

  2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

    При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

  1. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

  2. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами.

    Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

  3. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 849 ГК РФ. Сроки операций по счету

Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Статья 850 ГК РФ. Кредитование счета

  1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

  2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 851 ГК РФ. Оплата расходов банка на совершение операций по счету

  1. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

  2. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Статья 852 ГК РФ. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете

  1. Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.
    Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

  2. Проценты, указанные в пункте 1 настоящей статьи, уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838).

Статья 853 ГК РФ. Зачет встречных требований банка и клиента по счету

Денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (статья 850) и оплатой услуг банка (статья 851), а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (статья 852) прекращаются зачетом (статья 410), если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Зачет указанных требований осуществляется банком.

Банк обязан информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором, а если соответствующие условия сторонами не согласованы, – в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете.

Статья 854 ГК РФ. Основания списания денежных средств со счета

  1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

  2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статья 855 ГК РФ. Очередность списания денежных средств со счета

  1. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

  2. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности: в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов; во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности; в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и фонды обязательного медицинского страхования; в четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди; в пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований; в шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

    Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Статья 856 ГК РФ. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

Статья 857 ГК РФ. Банковская тайна

  1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

  2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

  3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Статья 858 ГК РФ. Ограничение распоряжения счетом

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. 

Статья 859 ГК РФ. Расторжение договора банковского счета

  1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
    1.1.

    Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента.

    Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

  2. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях: когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

    при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

  3. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

  4. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Статья 860 ГК РФ. Счета банков

Правила настоящей главы распространяются на корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

профессиональный адвокат по гражданским делам (Москва)

Гражданский кодекс РФ Часть 2

Договор банковского счета статья

1. По договору банковского счета банк обязуетсяпринимать и зачислять поступающие на счет,открытый клиенту (владельцу счета), денежныесредства, выполнять распоряжения клиента оперечислении и выдаче соответствующих сумм сосчета и проведении других операций по счету.

2.

Банк может использовать имеющиеся на счетеденежные средства, гарантируя право клиентабеспрепятственно распоряжаться этимисредствами.

3. Банк не вправе определять и контролироватьнаправления использования денежных средствклиента и устанавливать другие непредусмотренные законом или договоромбанковского счета ограничения его правараспоряжаться денежными средствами по своемуусмотрению.

4. Правила настоящей главы, относящиеся кбанкам, применяются также и к другим кредитныморганизациям при заключении и исполнении имидоговора банковского счета в соответствии свыданным разрешением (лицензией).

Статья 846. Заключение договорабанковского счета

1. При заключении договора банковского счетаклиенту или указанному им лицу открывается счетв банке на условиях, согласованных сторонами.

2.

Банк обязан заключить договор банковскогосчета с клиентом, обратившимся с предложениемоткрыть счет на объявленных банком для открытиясчетов данного вида условиях, соответствующихтребованиям, предусмотренным законом иустановленными в соответствии с ним банковскимиправилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета,совершение соответствующих операций по которомупредусмотрено законом, учредительнымидокументами банка и выданным ему разрешением(лицензией), за исключением случаев, когда такойотказ вызван отсутствием у банка возможностипринять на банковское обслуживание либодопускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка отзаключения договора банковского счета клиентвправе предъявить ему требования,предусмотренные пунктом 4статьи 445 настоящего Кодекса.

Статья 847. Удостоверение правараспоряжения денежными средствами, находящимисяна счете

1. Права лиц, осуществляющих от имени клиентараспоряжения о перечислении и выдаче средств сосчета, удостоверяются клиентом путемпредставления банку документов, предусмотренныхзаконом, установленными в соответствии с нимбанковскими правилами и договором банковскогосчета.

2.

Клиент может дать распоряжение банку осписании денежных средств со счета по требованиютретьих лиц, в том числе связанному с исполнениемклиентом своих обязательств перед этими лицами.Банк принимает эти распоряжения при условииуказания в них в письменной форме необходимыхданных, позволяющих при предъявлениисоответствующего требования идентифицироватьлицо, имеющее право на его предъявление.

3. Договором может быть предусмотреноудостоверение прав распоряжения денежнымисуммами, находящимися на счете, электроннымисредствами платежа и другими документами сиспользованием в них аналогов собственноручнойподписи (пункт 2 статьи 160),кодов, паролей и иных средств, подтверждающих,что распоряжение дано уполномоченным на этолицом.

Статья 848. Операции по счету,выполняемые банком

Банк обязан совершать для клиента операции,предусмотренные для счетов данного вида законом,установленными в соответствии с ним банковскимиправилами и применяемыми в банковской практикеобычаями делового оборота, если договоромбанковского счета не предусмотрено иное.

Статья 849. Сроки операций по счету

Банк обязан зачислять поступившие на счетклиента денежные средства не позже дня,следующего за днем поступления в банксоответствующего платежного документа, еслиболее короткий срок не предусмотрен договоромбанковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдаватьили перечислять со счета денежные средстваклиента не позже дня, следующего за днемпоступления в банк соответствующего платежногодокумента, если иные сроки не предусмотренызаконом, изданными в соответствии с нимбанковскими правилами или договором банковскогосчета.

Статья 850. Кредитование счета

1. В случаях, когда в соответствии с договоромбанковского счета банк осуществляет платежи сосчета несмотря на отсутствие денежных средств(кредитование счета), банк считаетсяпредоставившим клиенту кредит насоответствующую сумму со дня осуществлениятакого платежа.

2.

Права и обязанности сторон, связанные скредитованием счета, определяются правилами озайме и кредите (глава 42), еслидоговором банковского счета не предусмотреноиное.

Статья 851. Оплата расходов банка насовершение операций по счету

1. В случаях, предусмотренных договоромбанковского счета, клиент оплачивает услугибанка по совершению операций с денежнымисредствами, находящимися на счете.

2.

Плата за услуги банка, предусмотреннаяпунктом 1 настоящей статьи, может взиматьсябанком по истечении каждого квартала из денежныхсредств клиента, находящихся на счете, если иноене предусмотрено договором банковского счета.

Статья 852. Проценты за пользованиебанком денежными средствами, находящимися насчете

1. Если иное не предусмотрено договоромбанковского счета, за пользование денежнымисредствами, находящимися на счете клиента, банкуплачивает проценты, сумма которых зачисляетсяна счет.

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки,предусмотренные договором, а в случае, когдатакие сроки договором не предусмотрены, поистечении каждого квартала.

2.

Проценты, указанные в пункте 1 настоящейстатьи, уплачиваются банком в размере,определяемом договором банковского счета, а приотсутствии в договоре соответствующего условияв размере, обычно уплачиваемом банком по вкладамдо востребования (статья 838).

Статья 853. Зачет встречныхтребований банка и клиента по счету

Денежные требования банка к клиенту, связанныес кредитованием счета (статья 850) иоплатой услуг банка (статья 851), а такжетребования клиента к банку об уплате процентовза пользование денежными средствами (статья 852)прекращаются зачетом (статья 410),если иное не предусмотрено договоромбанковского счета.

Зачет указанных требований осуществляетсябанком. Банк обязан информировать клиента опроизведенном зачете в порядке и в сроки, которыепредусмотрены договором, а если соответствующиеусловия сторонами не согласованы, – в порядке и всроки, которые являются обычными для банковскойпрактики предоставления клиентам информации осостоянии денежных средств на соответствующемсчете.

Статья 854. Основания списанияденежных средств со счета

1. Списание денежных средств со счетаосуществляется банком на основании распоряженияклиента.

2.

Без распоряжения клиента списание денежныхсредств, находящихся на счете, допускается порешению суда, а также в случаях, установленныхзаконом или предусмотренных договором междубанком и клиентом.

Статья 855. Очередность списанияденежных средств со счета

1. При наличии на счете денежных средств, суммакоторых достаточна для удовлетворения всехтребований, предъявленных к счету, списание этихсредств со счета осуществляется в порядкепоступления распоряжений клиента и другихдокументов на списание (календарнаяочередность), если иное не предусмотрено законом.

2.

При недостаточности денежных средств насчете для удовлетворения всех предъявленных кнему требований списание денежных средствосуществляется в следующей очередности:

в первую очередь по исполнительным документам,предусматривающим перечисление или выдачуденежных средств со счета для удовлетворениятребований о возмещении вреда, причиненногожизни и здоровью, а также требований о взысканииалиментов;

во вторую очередь по исполнительнымдокументам, предусматривающим перечисление иливыдачу денежных средств для расчетов по выплатевыходных пособий и оплате труда с лицами,работающими или работавшими по трудовомудоговору (контракту), по выплате вознагражденийавторам результатов интеллектуальнойдеятельности;

в третью очередь по платежным документам,предусматривающим перечисление или выдачуденежных средств для расчетов по оплате труда слицами, работающими по трудовому договору(контракту), поручениям налоговых органов насписание и перечисление задолженности по уплатеналогов и сборов в бюджеты бюджетной системыРоссийской Федерации, а также поручениям органовконтроля за уплатой страховых взносов насписание и перечисление сумм страховых взносов вбюджеты государственных внебюджетных фондов;

в четвертую очередь по исполнительнымдокументам, предусматривающим удовлетворениедругих денежных требований;

в пятую очередь по другим платежным документамв порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям,относящимся к одной очереди, производится впорядке календарной очередности поступлениядокументов.

(п. 2 в ред. Федерального закона от 02.12.2013 N 345-ФЗ)

Статья 856. Ответственность банка заненадлежащее совершение операций по счету

В случаях несвоевременного зачисления на счетпоступивших клиенту денежных средств либо ихнеобоснованного списания банком со счета, атакже невыполнения указаний клиента оперечислении денежных средств со счета либо обих выдаче со счета банк обязан уплатить на этусумму проценты в порядке и в размере,предусмотренных статьей 395настоящего Кодекса.

Статья 857. Банковская тайна

1. Банк гарантирует тайну банковского счета ибанковского вклада, операций по счету и сведенийо клиенте.

2.

Сведения, составляющие банковскую тайну,могут быть предоставлены только самим клиентамили их представителям, а также представлены вбюро кредитных историй на основаниях и в порядке,которые предусмотрены законом. Государственныморганам и их должностным лицам такие сведениямогут быть предоставлены исключительно вслучаях и порядке, которые предусмотренызаконом. (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N219-ФЗ)

3. В случае разглашения банком сведений,составляющих банковскую тайну, клиент, правакоторого нарушены, вправе потребовать от банкавозмещения причиненных убытков.

Статья 858. Ограничение распоряжениясчетом

Ограничение прав клиента на распоряжениеденежными средствами, находящимися на счете, недопускается, за исключением наложения ареста наденежные средства, находящиеся на счете, илиприостановления операций по счету в случаях,предусмотренных законом.

Статья 859. Расторжение договорабанковского счета

1. Договор банковского счета расторгается позаявлению клиента в любое время.

1.1. Если иное не предусмотрено договором, приотсутствии в течение двух лет денежных средствна счете клиента и операций по этому счету банквправе отказаться от исполнения договорабанковского счета, предупредив в письменнойформе об этом клиента.

Договор банковского счетасчитается расторгнутым по истечении двухмесяцев со дня направления банком такогопредупреждения, если на счет клиента в течениеэтого срока не поступили денежные средства. (п.1.1введен Федеральным законом от 18.07.

2005 N 89-ФЗ)

1.2. Банк вправе расторгнуть договор банковскогосчета в случаях, установленных законом, собязательным письменным уведомлением об этомклиента. Договор банковского счета считаетсярасторгнутым по истечении шестидесяти дней содня направления банком клиенту уведомления орасторжении договора банковского счета.

Со дня направления банком клиенту уведомленияо расторжении договора банковского счета до дня,когда договор считается расторгнутым, банк невправе осуществлять операции по банковскомусчету клиента, за исключением операций поначислению процентов в соответствии с договоромбанковского счета, по перечислению обязательныхплатежей в бюджет и операций, предусмотренныхпунктом 3 настоящей статьи.

(п. 1.2 введен Федеральным законом от 28.06.2013 N 134-ФЗ)

2.

По требованию банка договор банковскогосчета может быть расторгнут судом в следующихслучаях: когда сумма денежных средств,хранящихся на счете клиента, окажется нижеминимального размера, предусмотренногобанковскими правилами или договором, если такаясумма не будет восстановлена в течение месяца содня предупреждения банка об этом; при отсутствииопераций по этому счету в течение года, если иноене предусмотрено договором.

3. Остаток денежных средств на счете выдаетсяклиенту либо по его указанию перечисляется надругой счет не позднее семи дней после получениясоответствующего письменного заявления клиента.

В случае неявки клиента за получением остаткаденежных средств на счете в течение шестидесятидней со дня направления банком клиентууведомления о расторжении договора банковскогосчета либо неполучения банком в течениеуказанного срока указания клиента о переводесуммы остатка денежных средств на другой счетбанк обязан зачислить денежные средства наспециальный счет в Банке России, порядокоткрытия и ведения которого, а также порядокзачисления и возврата денежных средств скоторого устанавливается Банком России. (абзацвведен Федеральным законом от 28.06.2013 N 134-ФЗ)

4. Расторжение договора банковского счетаявляется основанием закрытия счета клиента.

Статья 860. Счета банков

Правила настоящей главы распространяются накорреспондентские счета, корреспондентскиесубсчета, другие счета банков, если иное непредусмотрено законом, иными правовыми актамиили установленными в соответствии с нимибанковскими правилами.

Договор банковского счета

Договор банковского счета статья

Договор банковского счета является одним из самых распространенных видов договоров, заключаемых в кредитных организациях, поскольку расчетная функция данных учреждений является классической банковской функцией, осуществляемой большинством кредитных организаций банковской системы России.

Определение 1

Договор банковского счета – это договор, заключаемый между кредитной организацией (в частности, банком) и клиентом, согласно которому кредитная организация обязуется зачислять поступающие на банковский счет клиента суммы денежных средств, хранить денежные средства на счете, а также выполнять различные поручения клиента по поводу распоряжения его денежными средствами (выдача наличных денежных средств со счета, проведение безналичных расчетов и других банковских операций), предусмотренные международным и национальным законодательствами.

На рисунке 1 представлены основные отличия банковского счета от иных счетов, открываемых в кредитных организациях.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Таким образом, банковскому счету присущи следующие отличительные характеристики:

  • объектом банковского счета являются только безналичные денежные средства;
  • банковский счет открывается по волеизъявлению клиента;
  • банковские счета открываются только в уполномоченных на это организациях;
  • на банковских счетах учитывается задолженность кредитной организации перед клиентом;
  • режим банковского счета предусматривает проведение расчетных операций.

Исходя из определения, по своей правовой природе все договоры банковского счета являются самостоятельными договорами поручения о проведении соответствующих банковских операций по счету в том порядке и на тех условиях, которые предусмотрены договором и законодательными нормами.

Однако, углубляясь в юридические тонкости, можно отметить, что договору банковского счета свойственен смешанный правовой характер, что выражается в содержании в нем элементов и договора займа (заемщиком выступает кредитная организация, поскольку она пользуется временно свободными денежными средствами), и агентского договора (выполнение поручений клиента).

Стороны договора банковского счета

Как было отмечено в определении, договор банковского счета заключается между двумя сторонами – кредитным учреждением и клиентом. Иными словами, договор банковского счета является двусторонней сделкой, оформляемой, как правило, в простой письменной форме.

Несмотря на наименование договора, на стороне кредитного учреждения могут выступать не только банки, но и другие кредитные учреждения, обладающие правом на привлечение денежных средств от юридических и физических лиц во вклады, их размещения от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществления иных банковских операций. Для осуществления данных операций необходима лицензия Банка России. На стороне клиента может выступать любое физическое или юридическое лицо как национальное, так и иностранное, которое нуждается в банковских услугах по открытию и ведению счетов и совершению операций по ним.

Замечание 1

Стоит отметить, что клиентом по договору банковского счета может являться и государство в лице соответствующих органов государственного управления. Например, у Федерального казначейства в Банке России открыты счета для учета и управления бюджетными средствами. Кроме того, бюджетные учреждения вправе открывать расчетные счета в кредитных организациях.

договора банковского счета

и требования договора банковского счета в каждом конкретном случае могут различаться, поскольку стороны вправе устанавливать свои дополнительные требования, не противоречащие законодательству. Поэтому несоблюдение формы договора не является основанием для признания его недействительным.

Замечание 2

Как правило, договорные отношения клиента и кредитной организации по расчетному и кассовому обслуживанию оформляются одним документом – договором расчетно-кассового обслуживания, регламентирующим права и обязанности сторон.

Однако стоит отметить, что права и обязанности по договору банковского счета возникают с момента подписания руководителем кредитной организации заявления клиента на открытие банковского счета.

Таким образом, несмотря на отсутствие договора, подписанного сторонами, договорные отношения между кредитной организацией и клиентом уже имеются, и существование договора банковского счета между кредитной организацией и клиентом подтверждается наличием у клиента счета в данной кредитной организации.

Ответственность кредитной организации за несоблюдение условий договора банковского счета

Кредитная организация обязана своевременно и правильно осуществлять операции по банковским счетам (списание, зачисление, перевод и т.д.) по поручениям клиентов. За нарушение данных норм кредитная организация несет ответственность в виде пени или штрафа в размере, определенном в договоре за каждый день задержки.

Сущность и значение договора банковского счета

Договор банковского счета – центральное соглашение в организации и формализации имущественных отношений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Договоры банковского счета, заключаемые гражданами, распространены не так широко.

Рассматриваемый договор – распространенное средство безналичных платежей, осуществляемых со счета одного лица на счет другого, а также получения со счета наличных денег. На банковском счете находятся денежные средства, являющиеся, по существу, не однородными вещами, а обязательственными правами требования к банку.

Этим договор банковского счета отличается, например, от договора хранения.

Поступившими на расчетный счет клиента денежными средствами банк распоряжается в интересах клиента и по его воле. Вместе с тем банк вправе, как и в договоре банковского вклада, использовать денежные средства клиента в собственной деятельности, выплачивая, по общему правилу, проценты и гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, что свидетельствует о публичности данного договора. Банковские правила определяют и документы, предоставление которых необходимо для открытия банковского счета.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением

    1. наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или
    2. приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Кроме положений Гражданского кодекса, отношения, связанные с банковским счетом, регулируются Законом “О банках и банковской деятельности”.

Следует также принимать во внимание Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г.

N 5 “О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета” (ВВАС РФ. 1999. N 7).

По своей юридической природе договор банковского счета:

    • консенсуальный (порождает граж­данские права и обязанности с момента достижения сторонами со­глашения; последующая передача вещи или совершение иных действий осуществляется уже с целью их исполнения);
    • возмездный (встречное предоставление в виде платы);
    • двусторонний (порождает обязательства у обоих сторон).

Субъекты договора банковского счета

Требования к субъектному составу договора банковского счета аналогичны требованиям к сторонам договора банковского вклада. К субъектам договора банковского счета относятся:

    1. банк, которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также
    2. другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от физических и юридических лиц;
    3. клиенты (любые юридические лица и граждане).

Форма договора банковского счета

Форма договора банковского счета подчиняется общим правилам оформления сделок (как правило, письменная).

 договора банковского счета

Существенным условием договора банковского счета является его предмет:

    • действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п.

Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды:

    1. расчетные,
    2. текущие и
    3. специальные (бюджетные, ссудные и т.д.).

Обязанности банка по договору банковского счета

    • заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (публичность договора);
    • принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;
    • выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной форме (например, посредством платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, система “Интернет-банк”).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается

    1. по решению суда, а также
    2. в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Обязанности клиента по договору банковского счета

    • удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

О списании денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента см. письмо Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 8

О порядке взыскания кредитором признанных должником сумм, когда претензионный порядок предусмотрен договором, см. письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6

Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств ГК РФ устанавливает строгую последовательность (очередность) списания (ст. 855). Очередность списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты труда граждан.

Основания расторжения договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ):

    1. заявление клиента, сделанное в любое время;
    2. решение суда по иску банка в случаях, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже предусмотренного банковскими правилами или договором размера (если такая сумма не будет восстановлена в течение установленного законом времени со дня предупреждения банка об этом);
    3. решение суда по иску банка в случае, когда операции по счету клиента отсутствуют в течение установленного законом времени, если иное не предусмотрено договором.

В случае отсутствия в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк, предупредив клиента в письменной форме и не получив денежных средств на его счет в течение двух месяцев, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, если иное не предусмотрено договором.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.