+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

График платежей дифференцированный

Содержание

Какой платеж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

График платежей дифференцированный

Несмотря на высокую закредитованность, многие заемщики смутно представляют различия аннуитетных и дифференцированных платежей.

При этом распространен первый вариант, когда договором предусмотрена аннуитетная схема погашения долга. Тем не менее, дифференцированные платежи вопреки непопулярности заслуживают пристального внимания.

Что и в каких случаях выгоднее: аннуитет или дифференцированная схема, и какая между ними разница – в материале статьи.

Что на самом деле важно знать 

9 из 10 заемщиков не задумываются о том, какую схему погашения долга предлагает банк. Подбирают, как им кажется, выгодные условия по кредитам, исходя из личного опыта и опыта знакомых, и упускают из виду важный момент. Он касается будущих долговых обязательств: отдавать деньги банку придется либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.

Вот что важно знать при оформлении кредитного договора:

  • Процентную ставку по кредиту.
  • Срок кредитования.
  • Условия досрочного погашения задолженности.
  • Условия участия в страховой программе.
  • Схему погашения кредита.

Какие различия между схемами погашения 

Учет такой позиции в кредитном договоре – определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:

1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.

  • платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты; 
  • распределение частей тела кредита неравное;
  • в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
  • график погашения – равные суммы взносов на каждую дату платежа. 

Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20%. Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.

2. При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.

  • платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.
  • тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
  • на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.

Пример: те же 100 тысяч на год под 20%. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем. В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи. В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.

Какой вид платежей по кредиту выгоднее

Чтобы определиться со схемой погашения долга, учитывайте характер и периодичность получения дохода.

Кому подойдет:

Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не потребуется постоянно обращаться к графику, чтобы создавать плавающий резерв средств для выполнения обязательств.

Преимущества:

  • снижение риска неоплаты долга: фиксированные платежи благоприятно влияют на планирование бюджета;
  • досрочное частичное погашение уменьшает размер каждого последующего платежа.

Сравнительный анализ видов платежей по кредиту

Рассмотрим приближенный к реальности пример.

Планируем ремонт квартиры и покупку бытовой техники на сумму 845 тысяч рублей. Зарплатный банк одобрил сумму в 880 тысяч на 3 года под 14,9% годовых. Без страховки и комиссий за выдачу.

Берем все 880 тысяч (излишки от рассчитанной суммы – на непредвиденные расходы), оформляем договор и 20 мая 2019 года получаем перевод на карту. Вот как будут выглядеть графики платежей при аннуитетной и дифференцированной схеме:

Аннуитет

Дифференцированные платежи

Таким образом, приходим к выводу, что дифференцированные платежи по кредитам выгоднее: выбирая их, можно сэкономить на переплате по начисленным процентам. В приведенном случае: 1 112 211,39 – 1 095 710,00 = 16501,39 рублей.

Совет: если остаются свободные деньги, лучше потратить их на частичное досрочное погашение. Так вы расстанетесь с кредитом быстрее.

Что надо запомнить

Оформляя кредиты, стоит учитывать не только процентные ставки, срок кредитования и другие важные условия, но и тип платежей.

Сделав выбор в пользу дифференцированной схемы погашения (особенно при крупном кредите), реально сэкономить.

Если для приведенного случая такая экономия вылилась в 16,5 тысяч рублей, то для нескольких миллионов ипотечного кредита она составила бы ощутимые 100 000. 

Анализируйте, подходите к выбору кредитов с умом и принимайте правильные решения!

Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу , о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://.com/credithub

Наш веб сайт:credithub.ru

Формула, расчет, график погашения дифференцированного кредита

График платежей дифференцированный

Наглядно продемонстрировать дифференцированную схему погашения кредита лучше всего способны реальные формулы и расчёты, которыми мы сейчас и займёмся! Давайте начнём с основной формулы.

Формула расчета дифференцированного платежа по кредиту

Сразу хотим вас успокоить – если формула расчета аннуитетных платежей может кому-то показаться сложной и непонятной, то с формулой дифференцированного платежа легко разберётся даже пятиклассник. Вот она:

P – размер дифференцированного платежа по кредиту;
St – сумма, которая идёт на погашение тела кредита;
In – сумма уплачиваемых процентов.

Как видите, формула расчёта дифференцированного платежа выглядит достаточно просто. Платёж состоит из двух частей: выплаты доли тела кредита и погашения процентов по кредиту. Теперь осталось разобраться, как они рассчитываются. Предлагаем рассмотреть этот вопрос на конкретном примере. Итак, вот исходные данные:

Сумма кредита: 50 000 руб.
Годовая процентная ставка: 22%.
Срок кредитования: 12 месяцев.

Давайте рассчитаем платежи по телу кредита и выплаты по процентам, а также составим дифференцированный график платежей.

Расчет доли тела кредита в дифференцированных платежах

Если при аннуитетной схеме неизменным является сам аннуитетный платеж, то в нашем случае не меняется именно взнос, идущий на погашение тела кредита. Рассчитывается он по очень простой формуле:

St – сумма, которая идёт на погашение тела кредита;
S – сумма кредита;
N – срок кредитования (указывается количество месяцев).

Давайте сейчас рассчитаем St для нашего займа:

Итак, сумма кредита у нас равна 50 000 рублей, берём мы его на 12 месяцев. Выполнив несложные расчёты, находим размер ежемесячного взноса, идущего на погашение тела кредита, который равен 4167 рублей. Что же, пора переходить к процентам.

Расчет доли процентов в дифференцированных платежах

Для расчёта доли процентов в дифференцированных платежах мы воспользуемся следующей формулой:

In – сумма, которая идёт на погашение процентов по кредиту в данный расчётный период;
Sn – остаток задолженности по кредиту;
p – годовая процентная ставка.

Теперь давайте посчитаем, какая сумма пойдёт на погашение процентов по кредиту в нашем втором дифференцированном платеже. Мы специально берём не первый, а именно второй платёж. Так мы вам наглядно покажем, как правильно рассчитывается остаток задолженности по кредиту (Sn).

Дело в том, что из общей суммы долга вычитается только сумма, ушедшая на погашение тела кредита (уплаченные проценты не уменьшают общую задолженность по кредиту). В нашем случае, если речь идёт о втором платеже, то Sn = 50 0004167 = 45 833 руб.

Вот теперь можно и рассчитать проценты:

Итак, остаток задолженности по кредиту у нас равен 45 833 руб., годовая процентная ставка – 22%, в итоге имеем долю процентов по кредиту во втором дифференцированном платеже равную – 840 руб. Как видите, и здесь нет ничего сложного.

Как рассчитать дифференцированный платеж

Зная долю тела кредита и долю процентов, мы можем рассчитать дифференцированный платёж, используя уже известную нам формулу. В качестве примера мы сейчас рассчитаем второй платёж по дифференцированному кредиту:

В предыдущих расчётах мы нашли долю тела кредита в платежах (она везде одинакова и равна 4167 рублей), а также долю процентов во втором платеже (840 рублей). Сложив эти суммы, мы рассчитали второй дифференцированный платеж по нашему кредиту, который равен 5007 рублей.

График погашения кредита дифференцированными платежами

По аналогии с предыдущим примером можно рассчитать все ежемесячные дифференцированные платежи по нашему кредиту. Собственно, мы это уже сделали и составили вот такой график:

Диаграмма платежей выглядит так:

Как видно из дифференцированного графика платежей, общая сумма ежемесячных взносов постоянно снижается (с 5083 рублей до 4243 рублей).

При этом выплаты по телу кредита всегда постоянные (в нашем случае они составляют 4167 рублей), а проценты с каждым месяцем существенно снижаются (если в первый месяц они составляли 917 рублей, то в последний – всего лишь 76 рублей).

Теперь давайте подведём итоги:

Тело кредита: 50 000 руб.
Общая сумма выплат: 55 958 руб.
Переплата (проценты) по кредиту: 5958 руб.
Эффективная процентная ставка: 11,9%.

Как видите, общая сумма переплаты по нашему займу составляет 5958 рублей. Соответственно, эффективная процентная ставка равна 11,9%.

Друзья, мы вас поздравляем! Теперь вы научились рассчитывать и составлять графики погашения кредитов дифференцированными платежами. Вот только делать это вручную немного трудоёмко. Предлагаем разработать кредитный калькулятор дифференцированных платежей в программе Microsoft Excel. Как вам такая идея? В общем, если интересно, тогда переходите к следующей публикации.

Какие различия между схемами погашения 

Учет такой позиции в кредитном договоре – определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:

1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.

  • платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты; 
  • распределение частей тела кредита неравное;
  • в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
  • график погашения – равные суммы взносов на каждую дату платежа. 

Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20 %. Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.

2. При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.

  • платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.
  • тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
  • на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.

Пример: те же 100 тысяч на год под 20 %. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем. В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи. В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.

Какой вид платежей по кредиту выгоднее

Чтобы определиться со схемой погашения долга, учитывайте характер и периодичность получения дохода.

Кому подойдет:

Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не потребуется постоянно обращаться к графику, чтобы создавать плавающий резерв средств для выполнения обязательств.

Преимущества:

  • снижение риска неоплаты долга: фиксированные платежи благоприятно влияют на планирование бюджета;
  • досрочное частичное погашение уменьшает размер каждого последующего платежа.

Сравнительный анализ видов платежей по кредиту

Рассмотрим приближенный к реальности пример.

Планируем ремонт квартиры и покупку бытовой техники на сумму 845 тысяч рублей. Зарплатный банк одобрил сумму в 880 тысяч на 3 года под 14,9 % годовых. Без страховки и комиссий за выдачу.

Берем все 880 тысяч (излишки от рассчитанной суммы – на непредвиденные расходы), оформляем договор и 20 мая 2019 года получаем перевод на карту. Вот как будут выглядеть графики платежей при аннуитетной и дифференцированной схеме:

Расчет графика дифференцированных платежей с учетом досрочных погашений

График платежей дифференцированный

На данный момент в банках выдается достаточно большое количество кредитов.Как известно существует два способа погашения кредита — с помощью аннуитетных или дифференцированных платежей.

Кредиты с дифференцированным типом платежей преобладают в Сбербанке. Сбербанк выдает кредиты с дифференцированным типом платежей. К таким кредитам относятся автокредиты и ипотека.

Расчет дифференцированного платежа достаточно прост.

Рассмотрим формулы расчета дифференцированных платежей.

Расчет дифференцированного платежа. Формула дифференцированного платежа

Формула для расчета дифференцированных платежей по кредиту:
Остаток основного долга берется на дату платежа.Количество процентных периодов – срок (в месяцах) до окончания кредита.Процентная ставка – годовая процентная ставка по кредиту.

Деление на 100 и на 12 производится для перевода ставки в проценты и вычисления процентов за один расчетный период (месяц).Как видно формула состоит из 2х частей. Первая часть формулы — это константа всегда, т.е для любого месяца. Сумма долга деленная на число месяцев.Эта часть платежа идет в погашение основного долга.

К примеру если брать кредит 120 тыс на 12 месяцев по ставке 10%, то постоянная часть дифференцированного платежа будет равна

120 000 /12 = 10 000 рублей.

Теперь рассчитаем переменную часть, которая зависит от суммы основного долга. Сумма основного долга также является переменной во времени и зависит от номера платежа.Вот формула переменной части

Эта часть идет в погашение процентов.

Рассчитаем сумму в погашение процентов для первого платежа

120 000 * 10/(100 * 12) = 1000 рублей.

Первый платеж по дифференцированному займу таким образом будет равен постоянная часть + переменная часть =

10 тыс + 1 тыс = 11 тыс. рублей.

Рассчитаем второй платеж по кредиту.Постоянная часть у нас получится та же, 10 тыс. рублей.
Рассчитаем сумму основного долга после первого платежа

120 тыс — 10 тыс = 110 тыс.

Исходя из новой суммы основного долга посчитаем проценты по кредиту

110 000 * 10/(100 * 12) = 916,67

Второй платеж по дифференцированному займу равен

10000 + 916.67 = 10916.67

Далее можно продолжить аналогично — посчитать сумму основного долга для третьего платежа и рассчитать третий платеж.Но проще воспользоваться онлайн версией кредитного калькулятора.

Вот что мы получим при расчетах

Как видно, два первые платежа совпали с рассчитанными вручную. Совпадут и осталные, если считать дальше.

Так можно постоить график платежей по дифференцированному кредиту в Сбербанке.

Дифференцированные платежи и досрочное погашение

В случае досрочного погашения дифференцированного кредита происходит уменьшение суммы основного долга.Допустим между датами первого и второго платежа мы сделали досрочное погашение на 20 тыс. рублей.Произведем рассчет нового платежа по кредиту после досрочного погашения.

Для начала рассчитаем сумму основного долга по кредиту на третий месяц

Сумма ОД = Остаток долга — Сумма в уменьшение ОД — Досрочное погашение

Подставим данные в формулуОстаток долга= 110 тыс.Сумма в погашение ОД = 10 тыс.

Досрочные погашения = 20 тыс.

110 000 — 10 000 — 20 000 = 80 000 рублей

Ставка по кредиту осталась той же, 10 процентов
А вот срок кредита изменится.

Новый срок = Число месяцев — Номер месяца досрочного погашения

Посчитаем новый срок

12 — 2 = 10 месяцев

Теперь рассчитаем новый кредит на сумму 80 тыс. на 10 месяцев под 10 процентов годовы

Сумма в погашение ОД = 80 000/10 =8 000 рублей

Рассчитаем платеж по процентам для кредита после досрочного платежа

Проценты по кредиту = 80 000 * 10/(100 * 12) =666,67

Теперь рассчитаем сумму нового платежа после досрочного погашения

Сумма диффер. платежа = 8000 + 666,67 = 8666.67

Если у займа несколько досрочных платежей, то расчет происходит аналогично. Берется сумма долга, отнимаются досрочные погашения, вычисляется новый платеж в уменьшение суммы основного долга.

В конце вычисляется процентный платеж и общий платеж.На рисунке показан расчет кредита с несколькими досрочными погашениями.

Как видим, расчеты платежа после досрочного погашения сделанные вручную и с помощью кредитного калькулятора совпали.

Пример расчета ипотеки. Калькулятор дифференцированных платежей

Рассмотрим входные данные для расчета ипотекиВходные данные для расчета кредита с дифференцированными платежами.Пусть мы хотим взять ипотеку на 2 млн. рублейПроцентая ставка = 12.5%Срок 10 лет или 120 месяцевДата выдачи — текущее число.

Вводим эти данные на экран расчет кредита, указываем дифференцированный тип платежей.

Получаем график платежей:Из графика видно, что ежемесячный платеж все время снижается.Проценты, которые платим банку, также уменьшаются.А вот сумма в уплату долга постоянна.

Все акции и скидки
банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Что такое дифференцированный платеж по кредиту – Администрация Благодарненского городского округа Ставропольского края

График платежей дифференцированный

  • До 200 000 рублей
  • от 0% в день
  • от 21 до 60 лет;

Выпуск карты за 5 мин
0% до 50 дней

Льготный период

  1. До 15 000 рублей
  2. от 1% в день
  3. от 21 до 70 лет;

Займ сразу онлайн
Без проверки КИ

Перевод через 10 мин

  • До 50 000 рублей
  • 1% в день
  • от 18 до 70 лет;
  1. До 15 000 рублей
  2. 0% в день
  3. от 21 до 70 лет;

Первый онлайн займ
Под 0% до 15 дней

Рассмотрение за 1 минуту

  • До 15 000 рублей
  • от 0% в день
  • от 21 до 70 лет;

Деньги через 7 минут
Быстрое получение

Деньги на карту

  1. До 15 000 рублей
  2. от 0% в день
  3. от 21 до 70 лет;

Получения денег 10 мин
Не выходя из дома

без справок о доходах

  • До 30 000 рублей
  • от 0% в день
  • от 18 до 70 лет;

Деньги онлайн на любые цели
Решение сразу через интернет

Лояльные условия

  1. До 30 000 рублей
  2. от 2% в день
  3. от 18 до 76 лет;

Высокий процент одобрения
Не выходя из дома

Займ до 12 месяцев

  • До 500 000 рублей
  • от 0,1% годовых
  • от 18 до 70 лет;

Сервис подбора
Очень быстрая анкета

Решение сразу по всем

  1. До 30 000 рублей
  2. 0,41% в день
  3. от 21 до 70 лет;

Самая популярная МФО
Сейчас скидка -30% на займ

Деньги в течении дня

  • До 500 000 рублей
  • от 0,1% в день
  • от 18 до 70 лет;

Любая кредитная история
Автоматическое одобрение

97% вероятность одобрения

  1. До 15 000 рублей
  2. от 0% в день
  3. от 21 до 65 лет;

Мгновенное одобрение
Выдача любым способом

Деньги через 15 минут

  • До 30 000 рублей
  • от 0% в день
  • от 21 до 70 лет;

Каждый займ
Без процентов

Быстрое зачисление

  1. До 60 000 рублей
  2. от 1% в день
  3. от 18 до 70 лет;
  • До 30 000 рублей
  • от 0,5% в день
  • от 21 до 70 лет;

99% одобрений
Выгодные условия

Возможность продления

  1. До 30 000 рублей
  2. от 0,5% в день
  3. от 18 до 70 лет;

Любая кредитная история
Автоматическое одобрение

97% вероятность одобрения

  • До 30 000 рублей
  • от 0,7% в день
  • от 21 до 70 лет;

В автоматическом режиме
За 4 минуты не выходя из дома

С любой кредитной историей

  1. До 80 000 рублей
  2. от 0% в день
  3. от 21 до 60 лет;

Выпуск карты за 5 мин
0% до 50 дней

Льготный период

  • До 15 000 рублей
  • от 1% в день
  • от 21 до 70 лет;

Займ сразу онлайн
Без проверки КИ

Перевод через 10 мин

Источник:

Дифференцированный и аннуитетный платёж: разница, плюсы и минусы, что выгоднее для клиента

Есть два вида внесения платежей: аннуитетный и дифференцированный. Каждый из них предусматривает выплату ежемесячных взносов до момента полного расчёта по задолженности. Однако между ними есть существенная разница, заключающаяся в схеме формирования ежемесячного взноса. Она оказывает определяющее влияние на те преимущества и недостатки, которые характерны для каждого вида.

Аннуитетный платёж – что это такое

При аннуитетном способе:

  • каждая последующая выплата отличается от предыдущей своей структурой;
  • размер ежемесячной выплаты одинаков на протяжении всего срока действия договора.

Любой аннуитетный платёж имеет в своём составе две составляющие: одна из них предназначена для погашения самого займа, а другая – для компенсации процентов.

На первом этапе процесса исполнения договорных обязательств процентная составляющая имеет значительную долю в общем размере ежемесячной выплаты. Однако чем ближе плановый срок окончательной выплаты, тем меньше её доля.

Если заемщик оформляет аннуитетный кредит на сумму 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячного платежа составит 89787 рублей, при этом:

  • структура первого взноса: 78120 руб. – на погашение суммы основного долга и 11667 руб. – на ликвидацию процентной части задолженности;
  • структура последнего взноса: 88751 руб. – на погашение основного долга и 972 руб. – на ликвидацию процентной части задолженности.

Отсюда видно, что процентная выплата уменьшилась с 11667 до 972 руб. Таким образом, при использовании этого способа банк на первом этапе выполнения договора отдаёт приоритет выплате процентов.

Формула расчёта

  • Ответ на оба вопроса, которые волнуют заёмщика, даёт формула расчёта аннуитетного платежа:
  • П = Ф х C
  • Отсюда видно: чем больше сумма займа (C) и чем больше расчётный фактор (Ф) —  тем больше ежемесячный платеж (П).
  • Расчётный фактор определяют по формуле:
  • Ф = M x (1+M)n/(1+M)n-1
  • Можно видеть следующее:
  • чем больше ежемесячная ставка (М) — тем больше величина расчётного фактора (Ф);
  • чем больше общее количество месяцев действия кредита (n) — тем меньше расчётный фактор (Ф).

С помощью этой формулы, безусловно, можно вычислить требуемый ежемесячный платёж, но гораздо удобнее использовать встроенный калькулятор аннуитетных платежей, который присутствует на сайтах большинства крупных банков.

Если клиент оформляет аннуитетный заем на 1 млн рублей под 14 % годовых, то ежемесячный взнос, а также сумма итоговой переплаты по результатам своевременного погашения займа будут зависеть от срока его предоставления.

Срок займаРазмер взноса, руб.Итоговая переплата
в рубляхв процентах
12 месяцев89 78777 4457,7445
36 месяцев34 177230 39523,0395

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение может быть:

  • единовременным, когда заёмщик вносит сразу весь остаток;
  • частичным, когда заёмщик на определенном этапе делает платёж, не запланированный в графике выполнения платежей.

Оба варианта приводят к тому, что банк теряет определённую часть дохода, которую он запланировал на стадии одобрения договора. Однако большинство договоров всё же предусматривают такую возможность и оговаривают условия её реализации.

Если у клиента появились свободные деньги, то он должен заранее предупредить банк о своём желании погасить кредит досрочно. Как правило, это делается за месяц до внесения очередного взноса, однако конкретный срок следует посмотреть в договоре. Многие банки требуют письменного заявления, а для некоторых — устное заявление является достаточным основанием.

Заёмщик должен обеспечить наличие на своём счёте дополнительных денежных средств на момент списания очередного взноса. Банк предоставляет ему новый график погашения задолженности.

Более того, клиент может затребовать у банка возвращения определённой части уплаченных им процентов. Однако, как правило, такой поворот событий актуален только в том случае, если заём погашают на самом начальном этапе действия договора.

В случае частичного погашения, опять же в зависимости от условий договора, у заёмщика могут быть две возможности реализации последующих взносов:

  • либо сохранить первоначальный размер ежемесячной выплаты, но при этом уменьшить срок действия договора;
  • либо сохранить время действия договора, но уменьшить размер выплаты.

Первый вариант более выгоден для клиента, поэтому банки стремятся исключить такую возможность из условий договора.

Важно помнить, что сама структура взносов ориентирована на то, чтобы ускоренными темпами выплатить процентную часть долга, при этом выплата тела кредита искусственно замедлена. Между тем при проведении перерасчёта во внимание принимается остаток по телу кредита. Поэтому досрочное погашение в ряде случаев может быть просто невыгодно для заёмщика.

Для принятия правильного решения ему следует воспользоваться калькулятором аннуитетных платежей и просчитать свою выгоду в условиях конкретной ситуации.

Плюсы и минусы

Аннуитетные платежи имеют свои плюсы и минусы.

К преимуществам такого кредитования относят:

  • его относительную доступность, т.к. банки не выдвигают повышенных требований к платёжеспособности клиентов;
  • одинаковые ежемесячные взносы, т.е. клиент имеет возможность долгосрочного планирования своего бюджета, исходя из графика выплат;
  • более низкие процентные ставки в сравнении с дифференцированными займами.

К недостаткам можно отнести следующие нюансы:

  • определённые трудности, связанные с реализацией досрочного погашения;
  • ориентированность на первоочередную выплату процентной части долга;
  • при одинаковых условиях договора, то есть при одной и той же годовой ставке и сроке, аннуитетный платеж приводит к более высокой итоговой переплате в сравнении с дифференцированным.

Дифференцированный платёж – что это такое

При дифференцированном способе внесения платежей:

  • размер ежемесячного взноса максимален при осуществлении первых выплат;
  • взнос постепенно сокращается на протяжении всего срока действия договора;
  • размер взноса достигает своего минимального значения на стадии завершения выплат.

В структуре каждого взноса присутствует одна составляющая с постоянным размером, предназначенная для оплаты тела кредита, а другая – для погашения процентов. За счёт постепенного уменьшения второй составляющей неуклонно уменьшается размер ежемесячной выплаты.

Если клиент оформляет дифференцированный кредит на 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячной выплаты изменится с 95000 до 84305 рублей, при этом:

  • первый взнос 95000 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 11667 руб. – на ликвидацию его процентной части;
  • последний взнос 84305 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 972 руб. – на ликвидацию его процентной части.

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

График платежей дифференцированный

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком.

Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны.

Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов.

В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы.

В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц.

Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком.

Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:

  • нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
  • равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

  1. НП — начисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток кредита в месяце;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

  1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  2. СК — первоначальная сумма кредита;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту;
  4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Итого

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2020 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Кредитный калькулятор дифференцированных платежей: расчет дифференцированных платежей по кредиту

График платежей дифференцированный

Как рассчитать дифференцированный платёж?

Дифференцированные платежи представляют собой погашение кредитной задолженности неравными частями, при этом каждый раз на сумму оставшегося долга насчитывается процент.

Общий ежемесячный платёж постоянно уменьшается благодаря тому, что начисляемые проценты сокращаются таким образом, что первый взнос всегда оказывается самым большим, а последний, наоборот, наименьшим. Дифференцировать выплаты, как правило, предлагается клиентам, оформляющим долгосрочные кредиты, например, ипотечный.

Расчет дифференцированного платежа по кредиту произвести непросто, поэтому лучше доверить это специалисту, либо воспользоваться кредитным калькулятором на первом экране этой страницы.

Стоит отметить, что ежемесячный платёж каждый раз будет разным. Чтобы грамотно рассчитать его, удобно использовать специальный онлайн калькулятор.

В указанном конкретном случае, это должен быть именно калькулятор дифференцированных платежей по кредиту. При этом банк также обязуется выдать заёмщику график платежей по кредиту.

Несоблюдение продуманного графика влечёт за собой накопление задолженности и увеличение процентной ставки.

Расчёт с помощью калькулятора онлайн

Мы не станем описывать простые элементы нашего кредитного калькулятора, главное, что Вам надо знать, что по умолчанию наш кредитный калькулятор рассчитывает аннуитетный платёж, а для расчёта именно дифференцированного платежа используйте соответствующий тумблер.

Шаг первый. Для минимального расчёта без дополнительных требований, Вам требуется заполнить всего 3 строки ввода: сумма платежа, процентная ставка и срок кредитования. Основываясь на этих данных, Вы уже сможете получить правильные результаты расчёта.

Если Вы получили одинаковую сумму ежемесячного платежа, вернитесь к первому экрану страницы и переключите тумблер с аннуитетного к дифференцированному платежу. В чём разница между дифференцированным и аннуитетным кредитом, мы рассказали в этой статье.

Шаг второй. Укажите единоразовые и ежемесячные комиссии. Вообще, о скрытых комиссиях в 2018-2019 году уже говорить не приходиться.

Банки отказываются это мелкого текста в договоре, а напрямую обязывают Вас использовать страхование жизни или вводят комиссию “за обслуживание счёта”.

Страхование жизни мы относим к единоразовым, а обслуживание счёта к ежемесячным комиссиям.

Шаг третий. Мы предусмотрели возможность изменяемой ставки и досрочного погашения.

Изменяемая процентная ставка актуальна лишь для нескольких банков, а досрочное погашение используют почти все.

Воспользуйтесь дополнительным блоком досрочного погашения для правильного расчёта Вашего кредита. Мы исключили комиссию за досрочное погашение, так как этот функционал перестал быть актуальным.

Если Вы столкнулись с проблемой расчёта, отсутствием нужной функции в нашем кредитном калькуляторе, Вы можете написать нам в социальной сети . Мы обязательно обратим на это внимание и постараемся оперативно помочь с расчётами.

Расчёт дифференцированного платежа по кредиту. Нажав кнопку “Рассчитать”, Вы получаете подробный график платежей. Используйте дополнительные функции для сохранения графика или отправьте его на электронную почту. Это лучший способ сравнить полученный график платежей с графиком, представленным в банке.

Самостоятельный расчёт кредита

Чтобы самостоятельно провести расчёт дифференцированного платежа по кредиту, необходимо понимать из чего он состоит. Есть две основные части: первая – кредитное тело, вторая – проценты, начисляемые на остаток каждый месяц. Как уже говорилось, сумма “тела кредита” делится на равные части. Размер долей же зависит от продолжительности кредитования.

Допустим, кредитный срок составляет 12 месяцев, а сумма займа – 240 тысяч рублей. Несложно посчитать, что раз в месяц клиенту нужно будет отдавать в банк по 20 тысяч, причём это только тело (сумма без процентной надбавки). Указанная посчитанная сумма не меняется на протяжении всего выплатного периода. Однако, возможны исключения:

  • Заёмщик пишет заявление о необходимости продления кредита;
  • Происходит частичное досрочное погашение задолженности.

В обоих случаях у банковских сотрудников появляется возможность дифференцировать сумму займа иначе. Перед продлением срока займа или досрочной выплатой, рекомендуется провести соответствующие подсчёты, воспользовавшись специальным кредитным калькулятором дифференцированных платежей.

Что касается ситуации с процентами, то они, как уже говорилось, будут постоянно изменяться. Если каждый платёж проходит своевременно и в полном объёме, процентная ставка каждый месяц уменьшается. При не соблюдении схемы выплат – увеличивается. Сам же дифференцированный платёж имеет простую формулу:

ДП = ОЗ / КП+ ОЗ х МС, где

ДП – Дифференцированный платёж;

ОЗ – Остаток задолженности по кредиту;

КП – Количество оставшихся месяцев для погашения кредита;

МС – Месячная ставка по кредиту. Рассчитывается простым делением Вашей кредитной ставки на 12.

Не всё так просто, как кажется? Говоря простым языком, мы уже отметили, что наиболее удобный вариант – использовать калькулятор дифференцированных платежей по кредиту.

Тем не менее, провести необходимые подсчёты можно и вручную с помощью простого калькулятора или таблицы Excel.

Для этого достаточно выполнить простую манипуляцию: берём общую сумму задолженности и делим на количество месяцев, в течение которых она должна быть погашена. Таким образом, получается тело займа, то есть основной платёж.

Что касается процентов, то изначально их размер устанавливается банком. Дальнейшие процентные изменения посчитать несложно, так как с уменьшением долга они также будут становиться меньше. Непосредственно размер взноса определяется путём прибавления установленных процентов к непогашенной задолженности.

Преимущества дифференцированного кредита

Взять кредит с подобной схемой выплат, заёмщиков в основном побуждает постепенная минимизация финансовой нагрузки. Момент важный особенно для тех, кому необходим долгосрочный займ. Кроме того, итоговый размер переплаты окажется значительно меньше, нежели при любых других выплатных схемах.

Главное убедиться, что сотрудники банка изначально всё правильно и прозрачно рассчитали. Для проверки можно использовать сторонний кредитный калькулятор. Некоторые дифференцируют сумму и начисляемую надбавку по специальным формулам (процесс трудоёмкий
и требующий полной концентрации внимания).

Главное преимущество дифференцированного кредита – это погашение в большей степени основной суммы долга или “тела кредита” и в меньшей степени погашение процентов. За счёт начисления процентов именно на оставшуюся сумму долга, Вы получите постоянно уменьшающийся ежемесячный платёж.

Недостатки дифференцированного кредита

Главный недостаток дифференцированного кредита – это большие суммы ежемесячного платежа за первые месяцы кредита.  Для большего понимания, мы рассмотрим несколько простых примеров:

Пример №1. Вы взяли ипотеку на 20 лет в размере 4 000 000 рублей. Вам, безусловно, повезло и процент по кредиту составил 9,5% годовых. Первый платёж по кредиту составит 48,333 рублей, а последний 16,798 рублей. А переплата по кредиту составит 3 815 000 рублей. А при аннуитетном платеже 4 948 000 рублей.

Пример №2. Вы взяли потребительский кредит 400 000 рублей на 5 лет под 18% годовых. Процент не маленький, но и не самый большой. По статистике кредитных брокеров, процент по потребительскому кредиту на конец 2018 и начало 2019 года составляет от 15 до 30% годовых. При дифференцированном кредите переплата составит 183 000 рублей, а при аннуитетном 209 442 рублей.

Краткий вывод. Дифференцированный кредит всегда был выгоден клиенту с высоким показателем дохода, поэтому многие банки отказались от дифференцированного типа кредита.

К примеру, в банке ВТБ этой возможности нет с 2014 года, а в Росбанке с 2016. Аннуитетный платёж стал символом кредитования, когда доход банка значительно больше, а клиент получает меньший и одинаковый ежемесячный платёж.

Это снижает финансовую нагрузку на заёмщика и делает кредиты наиболее популярными.   

Преимущества

  • Меньше переплата по кредиту;
  • Платежи уменьшаются каждый месяц;
  • Оплата идет на погашение основной суммы долга, а не процентов по кредиту;
  • Последние платежи значительно меньше первых

Недостатки

  • Большие суммы ежемесячного платежа в первые месяцы кредитования;
  • Мало популярных банков имеют такой тип кредитования;
  • Иногда завышают процент при таком типе кредита

Стоит напомнить, что перед каждым взносом рекомендуется не только самостоятельно дифференцировать остаток и проверять расчеты, но и обращаться за помощью к банковским сотрудникам.

Также учтите, что первые платежи могут достигать до половины вашего ежемесячного заработка.  Если самостоятельно рассчитать и дифференцировать выплаты вам всё же сложно, воспользуйтесь кредитным калькулятором дифференцированных платежей.

Наш сайт гарантирует стопроцентную точность расчёта.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.